빚 때문에 잠 못 이루는 PM, 6년차 빚 청산 로드맵 (경험 공유)
빚, 그 놈의 굴레 (솔직 고백)
밤새 디자인 시안 수정하고, 빡센 PM 업무에 치여 퇴근하면... 통장 잔고는 늘 허덕였다. 6년차 PM이지만, 학자금 대출, 카드값, 마이너스 통장까지... 빚의 굴레에서 벗어나질 못했다. 20대 초반, 멋모르고 긁어댄 카드값은 눈덩이처럼 불어났고, '투자는 빚투지!'라는 흑역사도 있었다. 한때 연봉의 80%가 빚 갚는데 쓰였으니 말 다 했다.
그러다 문득 정신이 번쩍 들었다. '이러다 진짜 파산하겠다...' 디자이너 출신 PM인 내가 할 수 있는 건 뭐다? 데이터 분석과 꼼꼼한 계획 수립! 빚 청산도 프로젝트처럼 쪼개서 관리하기 시작했다.
빚 분석: 내 빚은 어떤 놈들인가?
가장 먼저 엑셀을 켰다. 6년간의 빚 현황 데이터를 싹 다 때려 박았다. (진짜 눈물 없이는 볼 수 없는 데이터였다...) 시각화를 위해 파이 차트, 막대 그래프까지 동원했다. (디자이너 피 어디 안 간다.)
- 학자금 대출: 1500만원 (고정 금리 2.5%)
- 신용 카드 대출 (리볼빙 포함): 800만원 (평균 금리 18%)
- 마이너스 통장: 500만원 (금리 6%)
- 개인 신용 대출: 1000만원 (금리 12%)
[파이 차트 이미지 삽입: 빚 종류별 비중 시각화]
분석 결과, 카드 대출이 금리가 압도적으로 높았다. 연체 이자까지 붙으니 진짜 악덕 사채나 다름없었다. 학자금 대출은 금리가 낮지만, 원금이 워낙 커서 무시할 수 없었다.
깨달음: 금리 높은 놈부터 조져야 한다! (물론, 갚을 돈이 있어야 조지든 말든 한다...)
빚 갚는 순서: 무엇부터 갚아야 할까? (데이터 기반 분석)
빚 갚는 방법은 크게 두 가지가 있다.
- 눈덩이 효과 (Snowball Method): 잔액이 적은 빚부터 갚아서 심리적 만족감을 얻는 방법.
- 눈사태 효과 (Avalanche Method): 금리가 높은 빚부터 갚아서 이자 비용을 최소화하는 방법.
나는 당연히 눈사태 효과를 선택했다. 디자이너 출신 PM 답게, 엑셀 시뮬레이션을 돌렸다. 각 빚에 대해 매달 갚을 수 있는 금액을 설정하고, 이자율을 고려해서 갚는 순서에 따른 총 이자 비용을 계산했다.
[표 이미지 삽입: 갚는 순서에 따른 총 이자 비용 비교표]
결론: 고금리 빚부터 갚는 게 압도적으로 유리하다. 3년 동안 약 150만원의 이자를 절약할 수 있었다. (이 돈이면 맥북 프로 풀옵션을 살 수 있다!) 하지만... 말처럼 쉽지 않았다.
실전 경험: 성공과 실패 사이
- 성공 사례:
- 카드 대출 집중 공략: 월급 외 수입 (프리랜서 디자인 외주, 블로그 광고 수익)을 모두 카드 대출 상환에 쏟아부었다. 6개월 만에 카드 대출 완전 정복! (진짜 해방된 기분이었다.)
- 소비 습관 개선: 불필요한 구독 서비스 해지, 외식 줄이기, 충동구매 자제 등 소비 습관을 싹 바꿨다. (힘들었지만, 빚 청산을 위해 꾹 참았다.)
- 실패 사례:
- 무리한 투자: 빚을 갚기 위해 주식 투자를 했다가 오히려 손실을 봤다. (진짜 미친 짓이었다...) 한때 3년간 연평균 12% 수익을 올렸지만, 레버리지를 사용한 투자는 감당할 수 없는 리스크를 초래했다. 빚 갚으려다 빚만 더 늘어나는 꼴이었다.
- 과도한 절약: 너무 절약만 하다 보니 스트레스가 심해져서 폭식하거나 충동구매를 하는 경우가 있었다. (결국 도로아미타불...) 적절한 보상도 필요하다는 걸 깨달았다.
교훈: 빚을 갚는 것도 중요하지만, 건강한 소비 습관과 투자 마인드를 갖는 것이 더 중요하다.
빚 청산 로드맵: 단계별 실천 가이드
- 빚 현황 파악: 엑셀 or 가계부 앱을 활용해서 모든 빚을 정리한다. (금리, 잔액, 상환일 등을 꼼꼼하게 기록)
- 예산 설정: 월별 수입과 지출을 파악하고, 빚 상환에 할당할 금액을 정한다. (고정 지출 줄이기, 변동 지출 통제)
- 상환 전략 수립: 고금리 빚부터 갚는 것을 원칙으로 한다. (눈사태 효과 활용)
- 추가 수입 확보: 프리랜서, 부업, 중고 물품 판매 등을 통해 빚 상환 자금을 마련한다.
- 소비 습관 개선: 불필요한 지출을 줄이고, 계획적인 소비를 한다.
- 꾸준한 기록 및 분석: 빚 상환 과정을 기록하고, 주기적으로 분석해서 개선한다.
- 적절한 보상: 빚 갚느라 너무 스트레스받지 않도록 적절한 보상을 해준다. (가끔 맛있는 거 먹기, 갖고 싶었던 물건 사기 등)
투자 조심! 그리고 마무리
🚨 경고: 빚 갚으려고 무리하게 투자하지 마세요! 투자는 신중하게, 그리고 분산 투자하는 것이 중요합니다. 저처럼 빚투했다가 낭패 보지 마시길 바랍니다.
6년간의 빚 청산 경험을 통해 얻은 가장 큰 교훈은, 꾸준함이다. 포기하지 않고 꾸준히 노력하면, 빚의 굴레에서 벗어날 수 있다. 지금 당장 힘들더라도, 희망을 잃지 말고 묵묵히 나아가자.
📌 면책 조항: 본 글은 개인적인 경험을 바탕으로 작성되었으며, 투자 권유가 아닙니다. 투자는 개인의 판단과 책임 하에 신중하게 결정하시기 바랍니다.